같은 돈을 빌려도 상환 방식에 따라 총 이자가 크게 달라집니다. 대출금액과 금리, 기간을 넣으면 원리금균등·원금균등·만기일시 세 방식의 월 상환액과 총 이자, 회차별 상환 스케줄을 한 번에 계산합니다.
원리금균등은 원금과 이자를 합친 상환액이 매달 같습니다. 계획 세우기가 쉽지만 초반에는 이자 비중이 큽니다. 원금균등은 매달 같은 원금을 갚아 상환액이 첫 달에 가장 크고 점점 줄고, 원금이 빨리 줄어 총 이자가 가장 적습니다. 만기일시는 매달 이자만 내다 만기에 원금 전액을 갚는 방식으로, 매달 부담은 가장 작지만 총 이자는 가장 많습니다. 세 방식의 차이와 상황별 선택법은 대출 상환 방식 가이드에 실제 계산 예시와 함께 정리했습니다.
월 이자는 남은 원금(잔액)에 연이율을 12로 나눈 월 이율을 곱해 계산합니다. 금액은 원 단위로 반올림하고, 반올림 차이로 남는 잔액은 마지막 회차에서 조정합니다. 거치기간에는 이자만 납부하고 원금은 줄지 않는 것으로 계산합니다. 중도상환수수료·보증료 같은 부대비용과 일할 계산은 포함하지 않습니다.
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Q. 원리금균등과 원금균등은 뭐가 다른가요?
원리금균등은 매달 내는 금액(원금+이자)이 일정하고, 원금균등은 매달 갚는 원금이 일정해서 상환액이 첫 달에 가장 크고 점점 줄어듭니다. 같은 금액·금리·기간이면 원금을 빨리 갚는 원금균등의 총 이자가 더 적습니다. 예를 들어 1억 원을 연 4%, 10년으로 빌리면 원리금균등 총 이자는 약 2,149만 원, 원금균등은 약 2,017만 원입니다.
Q. 거치기간을 두면 이자가 얼마나 늘어나나요?
거치기간에는 이자만 내고 원금이 그대로 남아 있어, 그 기간만큼 이자가 그대로 추가됩니다. 5천만 원을 연 5%로 빌리고 1년을 거치하면 거치 이자만 약 250만 원이 붙고, 이후 상환 기간이 줄어 월 상환 부담도 커집니다. 거치는 초기 부담을 늦추는 대신 총 이자를 늘리는 선택입니다.
Q. 만기일시상환은 어떤 경우에 쓰나요?
매달 이자만 내다가 만기에 원금 전액을 갚는 방식으로, 전세자금대출이나 단기 사업자금 등에 쓰입니다. 매달 나가는 돈은 가장 적지만 원금이 줄지 않아 총 이자는 세 방식 중 가장 많습니다. 만기에 원금을 한 번에 마련할 계획이 확실할 때만 적합합니다.
Q. 중도상환수수료도 계산에 포함되나요?
아닙니다. 이 계산기는 원금과 이자만 계산합니다. 중도상환수수료, 보증료, 인지세 같은 부대비용은 대출 상품마다 다르므로 실제 대출을 실행하거나 중도에 갚을 때는 해당 금융기관 조건을 확인해야 합니다.
Q. 계산 결과가 은행 앱과 조금 다른 이유는 뭔가요?
은행마다 원 단위 미만 금액을 절사하는지 반올림하는지, 첫 이자를 일할 계산하는지가 달라 몇백 원에서 몇천 원 차이가 날 수 있습니다. 이 계산기는 월 단위 균등 계산에 원 단위 반올림을 적용한 참고값이며, 정확한 상환액은 대출 실행 기관의 상환 스케줄표가 기준입니다.