원리금균등, 원금균등, 만기일시는 은행 앱에서 고르라고 하지만 설명은 짧습니다. 같은 1억 원을 빌렸을 때 세 방식의 월 상환액과 총 이자가 실제로 얼마나 달라지는지, 계산 결과로 비교합니다.
차이는 "원금을 어떤 속도로 갚는가"입니다. 원리금균등은 원금과 이자를 합친 금액이 매달 같도록 원금 비중을 조금씩 늘려 갑니다. 원금균등은 원금을 매달 똑같이 갚아서, 이자가 붙는 잔액이 빨리 줄고 상환액 자체는 매달 작아집니다. 만기일시는 만기까지 원금을 전혀 갚지 않고 이자만 냅니다. 이자는 항상 "그달의 잔액 × 월 이율"로 붙으므로, 잔액이 빨리 줄어드는 방식일수록 총 이자가 적어집니다.
원금균등이 20,166,675원으로 가장 적고, 원리금균등이 21,494,176원, 만기일시가 39,999,960원입니다. 원리금균등과 원금균등의 차이는 1,327,501원이지만, 만기일시는 원리금균등의 두 배 가까이 됩니다.
| 방식 | 월 상환액 | 총 이자 | 총 상환액 |
|---|---|---|---|
| 원금균등 | 첫 달 1,166,666원 → 마지막 달 836,151원 | 20,166,675원 | 120,166,675원 |
| 원리금균등 | 매달 1,012,451원 | 21,494,176원 | 121,494,176원 |
| 만기일시 | 매달 이자 333,333원 + 만기 100,333,333원 | 39,999,960원 | 139,999,960원 |
내 조건으로는 얼마가 나오는지 대출 이자 계산기에서 금액과 금리를 바꿔 바로 확인할 수 있습니다.
매달 지출을 일정하게 관리해야 하고 초반 여력이 빠듯하면 원리금균등이 무난합니다. 소득이 충분하고 초반에 많이 갚을 수 있으면 원금균등이 이자를 아껴 줍니다. 만기일시는 전세를 끼고 집을 사거나(전세자금 반환으로 상환), 사업자금처럼 만기에 목돈이 들어올 계획이 확실한 경우에 한해 고려할 방식입니다. 어느 경우든 "월 상환액이 제일 적은 방식"과 "총 비용이 제일 적은 방식"은 다르다는 점을 먼저 확인하세요.
거치기간에는 이자만 내고 원금 상환이 멈춥니다. 5천만 원을 연 5%, 5년으로 빌리는 경우, 거치가 없으면 월 943,562원에 총 이자 6,613,695원입니다. 1년을 거치하면 거치 이자 월 208,333원을 12번 내고, 남은 4년 동안 갚아야 해서 월 상환액이 1,151,465원으로 커지고 총 이자는 7,770,302원으로 1,156,607원이 늘어납니다. 거치는 "이자를 나중에 더 내는 대신 지금의 부담을 줄이는" 선택입니다.
금리가 1%p 오르면 1억 원·10년·원리금균등 기준으로 총 이자가 21,494,176원(연 4%)에서 27,278,623원(연 5%)으로 5,784,447원이 늘어납니다. 반대로 기간을 10년에서 5년으로 줄이면 총 이자가 10,499,137원으로 절반 이하가 되지만 월 상환액은 1,012,451원에서 1,841,652원으로 커집니다. 방식 선택보다 금리와 기간의 영향이 더 큰 경우도 많으니, 계산기에서 금리와 기간을 바꿔 가며 비교해 보세요.
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총 이자만 보면 원금균등이 유리합니다. 1억 원을 연 4%, 10년으로 빌리면 원금균등 총 이자는 20,166,675원, 원리금균등은 21,494,176원으로 차이가 1,327,501원입니다. 다만 원금균등은 첫 달 상환액이 1,166,666원으로 원리금균등의 1,012,451원보다 큽니다. 초반 상환 여력이 있으면 원금균등, 매달 지출을 일정하게 유지해야 하면 원리금균등이 맞습니다.
1억 원, 10년, 원리금균등 기준으로 연 4%일 때 총 이자는 21,494,176원이지만 연 5%가 되면 27,278,623원으로 5,784,447원이 늘어납니다. 월 상환액도 1,012,451원에서 1,060,655원으로 48,204원 커집니다. 금액과 기간이 클수록 금리 1%p의 영향은 더 커집니다.
총 이자만 보면 손해가 맞습니다. 5천만 원을 연 5%, 5년으로 빌릴 때 거치가 없으면 총 이자가 6,613,695원이지만 1년을 거치하면 7,770,302원으로 1,156,607원이 늘고, 남은 기간이 줄어 월 상환액도 943,562원에서 1,151,465원으로 커집니다. 다만 입주 전이나 소득이 시작되기 전처럼 초기 현금 흐름이 막힌 시기에는 거치가 자금 운용에 필요한 선택일 수 있습니다.
1억 원, 연 4%, 원리금균등 기준으로 10년이면 총 이자가 21,494,176원이지만 5년으로 줄이면 10,499,137원으로 10,995,039원이 줄어듭니다. 대신 월 상환액은 1,012,451원에서 1,841,652원으로 늘어납니다. 기간 단축은 이자를 줄이는 가장 확실한 방법이지만 월 부담과의 균형이 필요합니다.
만기까지 원금이 전혀 줄지 않아 매달 처음 빌린 금액 전체에 이자가 붙기 때문입니다. 1억 원을 연 4%로 10년 빌리면 매달 이자 333,333원이 120번 반복돼 총 이자가 39,999,960원에 이릅니다. 매달 내는 돈은 적어 보여도 전체 비용은 원리금균등의 두 배 가까이 됩니다.
은행 상환표가 기준입니다. 은행은 원 단위 미만 금액 처리 방식, 첫 회차 일할 계산, 실제 대출일 기준 날짜 계산 등을 적용해 이 계산기와 몇백 원에서 몇천 원 차이가 날 수 있습니다. 이 계산기는 방식을 비교하고 규모를 가늠하는 참고용입니다.