返済方式ガイド — 3方式の違いと選び方

3つの返済方式はどう違うのですか？

違いは「元金をどの速さで返すか」です。元利均等は元金と利息の合計が毎月一定になるよう、元金の割合を少しずつ増やしていきます。元金均等は元金を毎月同額ずつ返すため、利息がかかる残高が速く減り、返済額自体も毎月小さくなります。満期一括は満期まで元金を一切返さず、利息のみを支払います。利息は常に「その月の残高 × 月利率」でかかるため、残高の減りが速い方式ほど総利息は少なくなります。

1億円、年4%、10年では総利息にどれだけ差が出ますか？

元金均等が20,166,675円で最も少なく、元利均等が21,494,176円、満期一括が39,999,960円です。元利均等と元金均等の差は1,327,501円ですが、満期一括は元利均等のほぼ2倍になります。

自分の条件ではいくらになるかは、ローン利息計算機で金額と金利を変えてすぐに確認できます。

どの方式が自分に合っていますか？

毎月の支出を一定に管理する必要があり、当初の余力が小さい場合は元利均等が無難です。収入が十分で当初に多く返せる場合は元金均等が利息を節約できます。満期一括は、敷金の返還で返済する預金担保ローンや、満期にまとまった資金が入る見通しが確実な事業資金などに限って検討すべき方式です。いずれの場合も、「毎月の返済額が最も小さい方式」と「総コストが最も小さい方式」は異なる点をまず確認してください。

据置期間を設けるとどうなりますか？

据置期間中は利息のみを支払い、元金の返済は止まります。5,000万円を年5%、5年で借りる場合、据置なしでは毎月943,562円、総利息6,613,695円です。1年間据え置くと、据置利息の月208,333円を12回支払い、残り4年で返済するため毎月の返済額は1,151,465円に増え、総利息は7,770,302円へ1,156,607円増えます。据置は「利息を後で多く払う代わりに、今の負担を減らす」選択です。

金利と期間は利息にどれだけ影響しますか？

金利が1%上がると、1億円・10年・元利均等の条件で総利息は21,494,176円（年4%）から27,278,623円（年5%）へ5,784,447円増えます。逆に期間を10年から5年に短縮すると総利息は10,499,137円と半分以下になりますが、毎月の返済額は1,012,451円から1,841,652円に増えます。方式の選択より金利と期間の影響が大きい場合も多いので、計算機で金利と期間を変えながら比較してみてください。